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カードローンを利用する際、多くの方が気にするのが審査の厳しさです。

結論から言うと、法律上、審査の甘いカードローンはありませんが、

過去の審査通過率が高いカードローンに申し込んだり、申込準備を整えることで審査に通過しやすくなります。

参照：貸金業法のキホン（金融庁）

ここでは、カードローンの審査に関する真実を解説し、審査に通りやすいカードローンを紹介します。

また、審査通過のためのコツについても詳しく解説します。

審査が甘いカードローンは存在しない！

カードローンを選ぶ際、多くの人が「審査が甘い」カードローンを探します。

しかし、実際に審査が甘いカードローンは存在しません。

カードローンは貸金業法に基づいて運営されており、厳格な審査基準があります。

そのため、審査が甘いとされるカードローンは法的に問題がある可能性があります。

審査が甘いカードローンが存在しない理由

カードローンを提供する金融機関は、貸金業法や銀行法に基づいて厳格な審査を行っています。

貸金業法は消費者の保護と公正な金融取引を目的としており、過度な借入を防ぐために一定の基準を設けています。

また、銀行法も同様に、銀行が健全な経営を維持するための規制を設けています。

これらの法律に基づいているため、審査が甘いカードローンは存在し得ません。

参照：貸金業法、銀行法

審査が甘いとうたう貸金業者は危険

審査が甘いとうたう貸金業者は、実際には違法な業者である可能性が高いです。

こうした業者は、利用者から高額な利息を取ることや、無登録で営業することが多く、消費者にとって大きなリスクとなります。

金融庁も違法な貸金業者に関する注意喚起を行っており、信頼できる業者を選ぶことが重要です。

参照：金融庁-違法な貸金業者に注意！

審査が甘い？審査が不安な方のカードローンの選び方を解説

カードローンの審査が不安な方にとって、選び方次第で審査通過の可能性を高めることができます。

以下では、審査のポイントと選び方のコツについて解説します。

即日融資ができないカードローンは審査が厳しい可能性がある

カードローンを選ぶ際、即日融資が可能なものとそうでないものがあります。

即日融資ができるカードローンは審査が迅速に行われるため、審査基準が柔軟である場合が多いです。

一方、即日融資ができないカードローンは、審査が厳しい可能性が高いです。

以下の表に、即日融資が可能なカードローンの特徴をまとめました。

カードローン名	即日融資	審査の特徴
プロミス	可能	迅速な審査で柔軟な基準
アコム	可能	柔軟な審査基準
アイフル	可能	即日融資対応、審査が迅速
SMBCモビット	可能	厳格だが迅速な審査
レイク	可能	即日対応、審査が比較的柔軟

収入証明書不要でカードローンの借入はできる

収入証明書が不要なカードローンは、審査が柔軟である可能性があります。

以下に、収入証明書が不要なカードローンの特徴をまとめました。

カードローン名	収入証明書の要否
プロミス	不要（50万円以下）
アコム	不要（50万円以下）
アイフル	原則不要（50万円以下）※
SMBCモビット	不要（50万円以下）
レイク	不要（50万円以下）

※アイフルの利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額100万円以下の場合

原則、電話での在籍確認がなしのカードローンはある

カードローンの審査では、勤務先に電話で在籍確認を行うことが一般的ですが、電話確認を行わないカードローンもあります。

これは、プライバシーを重視する方にとって大きなメリットです。

以下に、在籍確認が不要なカードローンをまとめました。

カードローン名	在籍確認の要否
プロミス	不要
アコム	不要
アイフル	原則電話での在籍確認なし
SMBCモビット	不要
レイク	不要

アイフル貸付条件

• 商号：アイフル株式会社
• 登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
• 貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
• 遅延損害金：20.0％（実質年率）
• 契約限度額または貸付金額：800万円以内※(要審査)
• 返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
• 返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
• 担保・連帯保証人：不要

※ ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

借入上限が低い少額融資カードローンは審査が柔軟な可能性がある

少額融資を希望する場合、借入上限が低いカードローンは審査が柔軟であることが多いです。

以下に、少額融資のカードローンをまとめました。

カードローン名	借入上限
プロミス	300万円
アコム	300万円
アイフル	800万円
SMBCモビット	300万円
レイク	300万円

ブラックリストで不安な方は中小消費者金融カードローンの利用がおすすめ

ブラックリストに載っている場合、大手消費者金融の審査に通過するのは難しいですが、中小消費者金融のカードローンは柔軟な審査を行うことがあります。

以下に、中小消費者金融カードローンの特徴をまとめました。

カードローン名	審査の柔軟性	特徴
セントラル	高	柔軟な審査基準
フクホー	高	柔軟な審査基準
フタバ	高	柔軟な審査基準
アロー	高	柔軟な審査基準
ダイレクトワン	高	柔軟な審査基準

次に、審査通過率が高いカードローンTOP【即日融資】を紹介します。

審査が甘い？審査通過率が高いカードローンTOP【即日融資】

即日融資が可能で、審査通過率が高いとされるカードローンを紹介します。

2023年の大手消費者金融の審査通過率はこちらの通りです。

大手消費者金融の審査通過率（2023年）

	プロミス	アコム	レイク	アイフル
平均	39.73%	42.47%	26.50%	ー

参考： プロミス月次データ、アコムマンスリーレポート、SBI新生銀行プレゼンテーション資料、アイフル月次データ2024年3月期

これらのカードローンは、審査が迅速かつ柔軟であるため、急いでお金が必要な方におすすめです。

カードローン名	即日融資	収入証明書	在籍確認	無利息期間	最大借入額	審査スピード	カードレス
プロミス	可能	不要（50万円以下）	電話確認なし	30日間	500万円	最短3分	可能
アコム	可能	不要（50万円以下）	電話確認なし	30日間	800万円	最短20分	可能
アイフル	可能	不要（50万円以下）※	電話確認なし※	30日間※	800万円※	最短18分※	可能
SMBCモビット	可能	不要（50万円以下）	電話確認なし	なし	800万円	最短30分	可能
レイク	可能	不要（50万円以下）	電話確認なし	60日間	500万円	最短30分	可能

※アイフルの利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額100万円以下の場合

※原則、電話での在籍確認は実施しない

※はじめての方なら最大30日間利息0円

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※当サイト調べ

アイフル貸付条件

• 商号：アイフル株式会社
• 登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
• 貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
• 遅延損害金：20.0％（実質年率）
• 契約限度額または貸付金額：800万円以内※(要審査)
• 返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
• 返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
• 担保・連帯保証人：不要

プロミス

プロミスは、即日融資が可能で、審査が柔軟なカードローンとして知られています。

審査基準が比較的緩やかで、借入希望額が少額であれば通過しやすいです。

さらに、プロミスの魅力の一つに無利息期間があります。

初めての利用者に対して30日間無利息のサービスを提供しており、これにより短期間の借入であれば利息を気にせず利用することができます。

プロミスは、収入証明書が不要（50万円以下の借入時）で、在籍確認の電話も不要なため、手続きが簡単で迅速です。

また、審査スピードも最短30分と非常に速く、急いでお金が必要な方にとって大変便利です。

カードレスでの利用も可能で、ウェブ完結で手続きが進められる点も人気の理由です。

プロミス カードローンの詳細

総合評価	総合評価5.0
審査時間	最短3分※
融資時間	最短3分※
金利	4.5〜17.8%
無利息期間	最大30日間
限度額	1〜500万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	なし

※状況により希望に添えない場合がございます。

アイフル貸付条件

• 商号：アイフル株式会社
• 登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
• 貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
• 遅延損害金：20.0％（実質年率）
• 契約限度額または貸付金額：800万円以内※(要審査)
• 返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
• 返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
• 担保・連帯保証人：不要

アコム

アコムも即日融資が可能で、審査が柔軟なカードローンの一つです。

アコムは初めての利用者に対して30日間無利息のサービスを提供しており、短期間の借入であれば利息を抑えることができます。

収入証明書が不要（50万円以下の借入時）なため、手続きが簡単で迅速に進められます。

アコムは在籍確認の電話も不要で、審査スピードは最短30分と非常に速いため、急いでお金が必要な場合に適しています。

さらに、カードレスでの利用も可能で、ウェブ完結で手続きを進められるため、利便性が高いです。

アコム カードローンの詳細

総合評価	総合評価5.0
審査時間	最短20分※
融資時間	最短20分※
金利	3.0～18.0%
無利息期間	30日間
限度額	1〜800万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	なし

※状況により希望に添えない場合がございます。

アイフル

アイフルは、即日融資対応で審査が迅速に行われるカードローンです。

収入証明書が不要※で、原則電話での在籍確認も実施していないため、手続きが簡単で迅速に進められます。

アイフルは初めての利用者に対して最大30日間無利息のサービスを提供しており、短期間の借入であれば利息を抑えることができます。

また、審査スピードは最短18分と非常に速く、急いでお金が必要な方にとって大変便利です。

アイフルはカードレスでの利用も可能で、ウェブ完結で手続きを進められる点も人気の理由です。

※アイフルの利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額100万円以下の場合

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

アイフル カードローンの詳細

総合評価	総合評価4.5
審査時間	最短18分※
融資時間	最短18分※
金利	3.0～18.0%
無利息期間	最大30日間
限度額	1〜800万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	原則なし

※状況により希望に添えない場合がございます。

SMBCモビット

SMBCモビットは、即日融資が可能であり、審査が迅速かつ厳格に行われるカードローンです。

収入証明書が不要（50万円以下の借入時）で、在籍確認の電話も不要なため、手続きが簡単です。

SMBCモビットは無利息期間のサービスは提供していませんが、審査スピードは最短30分と非常に速く、急いでお金が必要な場合に適しています。

さらに、カードレスでの利用も可能で、ウェブ完結で手続きを進められるため、利便性が高いです。

SMBCモビット カードローンの詳細

総合評価	総合評価4.5
審査時間	最短30分※
融資時間	最短30分※
金利	3.0～18.0%
無利息期間	－
限度額	1〜800万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	なし

※状況により希望に添えない場合がございます。

レイク

レイクは、即日融資対応で、審査が柔軟に行われるカードローンです。

収入証明書が不要（50万円以下の借入時）で、在籍確認の電話も不要なため、手続きが簡単で迅速に進められます。

レイクの最大の特徴は初めての利用者に対して60日間無利息のサービスを提供している点です。

これにより、短期間の借入であれば利息を抑えることができます。

審査スピードは最短30分と非常に速く、急いでお金が必要な方にとって大変便利です。

レイクはカードレスでの利用も可能で、ウェブ完結で手続きを進められる点も人気の理由です。

レイク カードローンの詳細

総合評価	総合評価5.0
審査時間	最短15秒※
融資時間	最短25分※
金利	4.5〜18.0%
無利息期間	最大180日間
限度額	1〜500万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	なし

※状況により希望に添えない場合がございます。

柔軟な審査で人気な中小消費者金融系カードローンTOP5

審査基準が柔軟で、特にブラックリストに載っている方でも利用しやすい中小消費者金融系カードローンを紹介します。

これらのカードローンは、大手よりも審査が緩やかであるため、利用しやすいです。

セントラル

セントラルは、審査が柔軟で、比較的通過しやすいカードローンです。

特に、中小企業や個人事業主にとって利用しやすい条件が整っています。

即日融資が可能で、収入証明書が不要（50万円以下の借入時）なため、手続きが簡単です。

また、在籍確認の電話も不要で、審査が迅速に行われます。

最大借入額は200万円で、少額の借入から大きな借入まで柔軟に対応できます。

セントラル カードローンの詳細

総合評価	総合評価3.5
審査時間	最短即日※
融資時間	最短即日※
金利	4.8％～18.0％
無利息期間	最大30日間
限度額	最大300万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	なし

※状況により希望に添えない場合がございます。

フクホー

フクホーは、審査が柔軟で、迅速な融資が可能なカードローンです。

収入証明書が不要（50万円以下の借入時）で、在籍確認の電話も不要なため、手続きが簡単です。

フクホーは即日融資が可能で、審査スピードも速く、急いでお金が必要な場合に適しています。

最大借入額は200万円で、柔軟な審査基準が特徴です。

フクホー カードローンの詳細

総合評価	総合評価3.0
審査時間	最短即日※
融資時間	最短即日※
金利	3.0%～18.0%
無利息期間	30日間
限度額	200万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	なし

※状況により希望に添えない場合がございます。

フタバ

フタバは、審査が柔軟で、即日融資が可能なカードローンです。

収入証明書が不要（50万円以下の借入時）で、在籍確認の電話も不要なため、手続きが簡単です。

フタバは審査スピードが速く、急いでお金が必要な場合に適しています。

最大借入額は200万円で、少額の借入から大きな借入まで柔軟に対応できます。

フタバ カードローンの詳細

総合評価	総合評価3.0
審査時間	最短即日※
融資時間	最短即日※
金利	14.959％～17.950％
無利息期間	30日間
限度額	最大50万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	なし

※状況により希望に添えない場合がございます。

アロー

アローは、審査が柔軟で、即日融資が可能なカードローンです。

収入証明書が不要（50万円以下の借入時）で、在籍確認の電話も不要なため、手続きが簡単です。

アローは審査スピードが速く、急いでお金が必要な場合に適しています。

最大借入額は200万円で、柔軟な審査基準が特徴です。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、審査が柔軟で、迅速な融資が可能なカードローンです。

収入証明書が不要（50万円以下の借入時）で、在籍確認の電話も不要なため、手続きが簡単です。

ダイレクトワンは即日融資が可能で、審査スピードも速く、急いでお金が必要な場合に適しています。

最大借入額は200万円で、少額の借入から大きな借入まで柔軟に対応できます。

ダイレクトワン カードローンの詳細

総合評価	総合評価4.0
審査時間	最短即日※
融資時間	最短即日※
金利	4.9〜18.0％
無利息期間	最大55日間
限度額	1万円〜300万円
WEB完結	〇
郵送物の有無	－

※状況により希望に添えない場合がございます。

カードローンの審査に通過するためのコツ

カードローンの審査に通過するためには、いくつかのコツがあります。

以下に、審査に通過しやすくするためのポイントを紹介します。

収入に対して少額の希望額で申し込みをする

カードローンの審査では、収入に対して借入希望額が適正であるかが重要です。

少額の希望額で申し込むことで、審査通過の可能性が高まります。

収入	適正な借入希望額
300万円	50万円
400万円	70万円
500万円	100万円

信用情報に不安がある場合は事前にチェックする

信用情報に不安がある場合、事前に信用情報をチェックし、必要な修正を行うことで審査通過の可能性を高めることができます。

信用情報は、CICやJICCなどの信用情報機関で確認できます。

複数の借入がある場合は借入件数を減らしておく

複数の借入がある場合、審査に通過しにくくなることがあります。

可能な限り借入件数を減らしておくことが重要です。

現在の借入件数	審査通過の可能性
1件	高い
2件	中程度
3件以上	低い

次に、極甘ファイナンスの危険性と違法業者を利用しないためのポイントについて解説します。

極甘ファイナンスは危険！違法業者を利用しないためのポイント

極甘ファイナンスや審査なしで貸付を行う業者は、多くの場合違法業者です。

これらの業者を利用すると、深刻なトラブルに巻き込まれる可能性があります。

以下に、違法業者を見分けるポイントとその危険性について解説します。

審査がないカードローンはない

正規の金融機関や消費者金融は、必ず審査を行います。

審査なしで貸付を行う業者は、違法である可能性が高いです。

金融庁の「貸金業法」によると、貸金業者は利用者の返済能力を確認するために審査を行う義務があります【貸金業法とは】。

審査をしない業者は、この法律に違反しているため注意が必要です。

無登録業者を利用するとトラブルに巻き込まれる可能性がある

無登録業者とは、金融庁に登録されていない業者を指します。

これらの業者を利用すると、高金利や違法な取り立てに遭う可能性があります。

無登録業者のリストは金融庁のウェブサイトで確認できます【悪質な貸金業者一覧】。

業者名	登録状況	リスク
A社	登録なし	高金利、違法取り立て
B社	登録なし	詐欺の可能性
C社	登録あり	安全

個人間融資は危険なので利用しない

個人間融資とは、個人同士でお金を貸し借りすることです。

これには法的な保護がないため、トラブルが起きやすく、場合によっては詐欺に巻き込まれることもあります。

金融庁は個人間融資の危険性について注意喚起を行っています。

参考：金融庁-個人間融資

審査が甘いカードローンの申し込みの注意点

審査が甘いカードローンを利用する際には、いくつかの注意点があります。

以下に、申請時のポイントを解説します。

複数のカードローンに同時に申し込むリスク

複数のカードローンに同時に申し込むと、信用情報に多重申込の記録が残り、審査に通りにくくなることがあります。

これは「申し込みブラック」と呼ばれ、金融機関にとってリスクが高いと判断されるためです。

一度に複数の申し込みをするのではなく、時間を空けて申し込むことが重要です。

申し込み件数	審査通過の可能性
1件	高い
2件	中程度
3件以上	低い

信用情報をクリアにする方法

信用情報に問題がある場合、事前に信用情報機関で情報を確認し、必要な修正を行うことが大切です。

信用情報の確認はCICやJICCなどの機関で行うことができます。

信用情報がクリーンであることは、審査通過の大きなポイントです。

安定した収入の重要性

カードローンの審査において、安定した収入があることは非常に重要です。

定職に就いていることや、一定期間同じ職場で働いていることが審査のプラス要素となります。

フリーランスや自営業の方でも、安定した収入が証明できる書類を用意しておくと良いでしょう。

職業	安定性	審査通過の可能性
会社員	高い	高い
フリーランス	中程度	中程度
自営業	中程度	中程度
アルバイト	低い	低い

正確な情報を提供することの重要性

カードローンの申請時には、正確な情報を提供することが重要です。

虚偽の情報を提供すると、審査に落ちるだけでなく、将来的な信用にも影響を及ぼす可能性があります。

住所や収入、雇用形態などの情報は正確に記入し、必要な書類を揃えて申請しましょう。

審査が甘いカードローンに関するよくある質問

カードローンに審査に関するよくある質問をまとめました。

利用前に疑問を解決しておきましょう。

審査が甘いカードローンの選び方は？

審査通過率が高いとされるカードローンを選ぶ際には、いくつかのポイントを考慮する必要があります。

まず、収入証明書が不要なカードローンを選ぶことで、手続きが簡単になります。

また、在籍確認の電話がないカードローンを選ぶことで、職場への影響を最小限に抑えることができます。

さらに、初回利用時に無利息期間があるカードローンを選ぶことで、利息を抑えることができます。

カードローン	収入証明書不要	在籍確認なし	無利息期間
プロミス	あり	あり	30日
アコム	あり	あり	30日
アイフル	原則不要	電話での在籍確認は原則なし	初めての方は最大30日

※アイフルの利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額100万円以下の場合

審査に落ちた場合の対処法は？

審査に落ちた場合、まずは信用情報を確認し、問題点を把握することが重要です。

その上で、問題点を解決するための対策を講じましょう。

例えば、複数の借入がある場合は借入件数を減らす、収入証明書を提出する、信用情報をクリアにするなどの対策が考えられます。

また、審査に通りやすい中小消費者金融のカードローンを検討することも有効です。

対策	効果
信用情報を確認	問題点を把握
借入件数を減らす	審査通過の可能性が高まる
収入証明書を提出	収入の信頼性向上
中小消費者金融を利用	審査通過の可能性が高い

審査なしで借りられるカードローンはあるのか？

審査なしで借りられるカードローンは存在しません。

審査を行わない業者は違法である可能性が高く、利用することは危険です。

正規の金融機関や消費者金融は必ず審査を行います。

審査なしで借りられるとうたう業者には注意が必要です【金融庁-違法な貸金業者に注意！】。

カードローンの審査基準とは？

カードローンの審査基準には、収入の安定性、信用情報、借入件数などが含まれます。

金融機関はこれらの基準をもとに、返済能力を判断します。

収入が安定していること、信用情報に問題がないこと、借入件数が少ないことが審査通過のポイントです。

また、申し込み時の情報が正確であることも重要です。

審査基準	重要度
収入の安定性	高い
信用情報	高い
借入件数	中程度
正確な情報	高い

審査の甘いカードローンまとめ

審査が甘いカードローンという言葉には注意が必要です。

審査が甘いとされるカードローンでも、必ず審査は行われます。

違法業者や無登録業者には注意し、信頼できる金融機関や消費者金融を利用することが大切です。

この記事で紹介したポイントやコツを参考に、賢くカードローンを利用しましょう。

当記事の監修者

当記事管理者・著者情報(社会保険社労士法人渡辺事務所 社員 牧村和磨)

社会保険社労士法人渡辺事務所 社員 牧村和磨 ・保有資格 社会保険労務士