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多重債務に悩む方や、より有利な条件でローンを借り換えたい方にとって、おまとめローンは魅力的な選択肢です。

本記事では、2024年最新のおまとめローン情報を比較し、審査に通過しやすく低金利なおすすめのプランをご紹介します。

複数のローンを一本化することで、返済額の軽減や管理の簡素化を図ることができるおまとめローンの特徴や選び方、注意点についても詳しく解説していきます。

 

 

 

審査スピードと通過率が魅力で人気な王道おまとめローンおすすめ9選

おまとめローンを検討する際に重要なのは、審査スピードと通過率です。

ここでは、審査が迅速で通過率が高い人気の王道おまとめローンを紹介します。

各サービスの特徴を比較表とともに詳しく解説しますので、自分に合ったおまとめローンを見つけてください。

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXなら金利が安く高額おまとめも対応

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは、金利が安く、高額なおまとめにも対応しています。

アイフルは消費者金融の中でも知名度が高く、信頼性のあるサービスを提供しています。

金利は3.0%～17.5%と幅がありますが、高額の借入にも柔軟に対応しており、返済期間も最長10年と長めに設定されています。

また、提携ATMや口座振替による返済が可能で、利便性が高いです。

審査スピードも速く、最短即日で借入が可能な点も魅力的です。

アイフルおまとめMAX・かりかえMAXの特徴

特徴	詳細
金利	年3.0%～17.5%
借入上限	800万円
返済手段	提携ATM、口座振込、口座引落、コンビニ
返済期間	最長10年
審査スピード	最短20分
高額おまとめ対応	高額の借入にも柔軟に対応

プロミスのおまとめローンは消費者金融系のおまとめに向いている

プロミスのおまとめローンは、消費者金融系のおまとめに特化したサービスです。

金利は3.0%～17.8%と設定されており、消費者金融ならではの利便性とスピーディな審査が特徴です。

借入上限は300万円で、返済期間は最長10年と、無理のない返済計画を立てることができます。

提携ATMや口座振替による返済が可能で、手数料も無料です。

プロミスは多くの利用者に支持されており、信頼性の高いサービスを提供しています。

プロミスおまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年6.3%～17.8%
借入上限	300万円
返済手段	インターネット、提携ATM、口座振替、コンビニ
返済期間	最長10年
審査スピード	最短3分
消費者金融特化	消費者金融系のおまとめに特化

SMBCモビットのおまとめローンは返済期間が13年で長くて安心

SMBCモビットのおまとめローンは、返済期間が最長13年4ヵ月と長く設定されており、無理のない返済計画を立てることができます。

金利は3.0%～18.0%と設定されており、借入上限は800万円です。

提携ATMや口座振替による返済が可能で、手数料も無料です。

また、SMBCモビットは信頼性の高い三井住友銀行グループが運営しており、安心して利用することができます。

審査スピードも速く、最短即日で借入が可能です。

SMBCモビットおまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年3.0%～18.0%
借入上限	800万円
返済手段	提携ATM、口座振替
返済期間	最長13年4ヵ月
審査スピード	最短即日
長い返済期間	返済期間が最長13年で無理のない返済が可能

中央リテールおまとめローンは上限金利が13%で銀行系より低く少額おまとめ向き

中央リテールのおまとめローンは、上限金利が13%と銀行系より低く設定されており、少額のおまとめに向いています。

金利は10.95～13.0 %と設定されており、借入上限は500万円です。

提携ATMや口座振替による返済が可能で、手数料も無料です。

中央リテールは多くの利用者に支持されており、信頼性の高いサービスを提供しています。

審査スピードも速く、最短即日で借入が可能です。

中央リテールおまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年10.95～13.0 %
借入上限	500万円
返済手段	口座振込
返済期間	最長10年
審査スピード	最短2時間
低金利	上限金利が13%で銀行系より低い

レイクALSAのおまとめローンは総量規制以上のおまとめも可能

レイクALSAのおまとめローンは、総量規制以上のおまとめも可能で、多くの借入を一本化するのに便利です。

金利は6.0％～17.5％と設定されており、借入上限は500万円です。

提携ATMや口座振替による返済が可能で、手数料も無料です。

レイクALSAは多くの利用者に支持されており、信頼性の高いサービスを提供しています。

審査スピードも速く、最短即日で借入が可能です。

レイクALSAおまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年6.0％～17.5％
借入上限	500万円
返済手段	口座引落、提携ATM、銀行振込、ネット、アプリ
返済期間	最長10年
審査スピード	最短15秒
総量規制以上対応	総量規制以上のおまとめも可能

ORIX MONEYおまとめローンならクレジットカードのショッピングもおまとめ可能

ORIX MONEYのおまとめローンは、クレジットカードのショッピングもおまとめ可能で、幅広い借入を一本化できます。

金利は3.0％～17.8％と設定されており、借入上限は800万円です。

提携ATMや口座振替による返済が可能で、手数料も無料です。

ORIX MONEYは多くの利用者に支持されており、信頼性の高いサービスを提供しています。

審査スピードも速く、最短即日で借入が可能です。

ORIX MONEYおまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年3.0％～17.8％
借入上限	800万円
返済手段	原則口座振替
返済期間	最長8年
審査スピード	最短翌営業日
クレジットカード対応	クレジットカードのショッピングもおまとめ可能

ダイレクトワンのお借り換えローンは他社のおまとめ審査で落ちた人におすすめ

ダイレクトワンのお借り換えローンは、他社のおまとめ審査で落ちた人におすすめのサービスです。

金利は4.5%～18.0%と設定されており、借入上限は300万円です。

提携ATMや口座振替による返済が可能で、手数料も無料です。

ダイレクトワンは多くの利用者に支持されており、信頼性の高いサービスを提供しています。

審査スピードも速く、最短即日で借入が可能です。

ダイレクトワンお借り換えローンの特徴

特徴	詳細
金利	年4.9%～18.0%
借入上限	300万円
返済手段	店頭窓口、口座振込、提携ATM
返済期間	最長10年
審査スピード	最短即日
他社審査落ち対応	他社のおまとめ審査で落ちた人におすすめ

MOFFのおまとめローンは50万円以上のおまとめがしたい時におすすめ

MOFFのおまとめローンは、50万円以上のおまとめがしたい時におすすめのサービスです。

金利は5.0%〜15.0%と設定されており、借入上限は500万円です。

提携ATMや口座振替による返済が可能で、手数料も無料です。

MOFFは多くの利用者に支持されており、信頼性の高いサービスを提供しています。

審査スピードも速く、最短即日で借入が可能です。

MOFFおまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年5.0%〜15.0%
借入上限	500万円
返済手段	口座振込、店頭
返済期間	最長10年
審査スピード	最短30分
高額おまとめ対応	50万円以上のおまとめが可能

JCB CARD LOAN FAITHなら高額おまとめローンで金利4.4%

JCB CARD LOAN FAITHは、高額おまとめローンで金利が4.4%〜と低く設定されており、非常に魅力的なサービスです。

借入上限は500万円で、提携ATMや口座振替による返済が可能です。

手数料も無料で、利用者にとって非常に使い勝手の良いサービスとなっています。

審査スピードも速く、最短即日で借入が可能です。

JCBは信頼性の高いブランドであり、多くの利用者に支持されています。

JCB CARD LOAN FAITHの特徴

特徴	詳細
金利	年4.40％～12.5 %
借入上限	500万円
返済手段	全国のATM
返済期間	最長12年1ヶ月
審査スピード	最短即日
低金利	高額おまとめローンで低金利

金利が安いのが魅力な銀行おまとめローン15選

各銀行のおまとめローンの特徴を比較することで、自分に最適なローンを選ぶことができます。

特に金利、借入上限、返済手段、返済期間、審査スピードといった項目は重要な判断材料となります。

 

東京スター銀行のおまとめローンなら勤務年数が短くても安心

東京スター銀行のおまとめローンは、勤務年数が短い方でも安心して利用できる特徴があります。

審査基準が柔軟であり、転職したばかりの方や勤務年数が短い方でも申し込みが可能です。

さらに、金利も比較的低く設定されており、返済計画を立てやすい点が魅力です。

返済期間も長めに設定できるため、毎月の返済額を抑えることができます。

また、専用のサポートデスクがあり、借り換えに関する相談にも丁寧に対応してくれるため、初めてのおまとめローン利用者でも安心して申し込むことができます。

東京スター銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年9.8〜14.6%
借入上限	1,000万円
他社解約	不要
返済期間	最長10年
即日融資	不可
柔軟な審査基準	勤務年数が短くても申し込みが可能

三菱UFJ銀行のおまとめローンは信頼性が高い

三菱UFJ銀行のおまとめローンは、大手銀行ならではの信頼性の高さが特徴です。

長年の実績と信頼を誇る三菱UFJ銀行が提供するおまとめローンは、安心して利用することができます。

金利も他の銀行と比較して低めに設定されており、さらに審査のスピードも迅速です。

オンラインでの申し込みが可能で、手続きも簡単に進めることができます。

返済プランも多様で、自分に合った返済計画を立てることができます。

また、提携ATMの利用手数料が無料である点も利用者にとって大きなメリットです。

三菱UFJ銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年1.8〜14.6%
借入上限	500万円
他社解約	不要
返済期間	1年ごとに自動更新
即日融資	不可
高い信頼性	長年の実績と信頼を誇る大手銀行が提供

みずほ銀行のおまとめローンは金利が低い

みずほ銀行のおまとめローンは、低金利が魅力です。

他の銀行と比較しても非常に低い金利で、借り換えによる利息負担を大幅に軽減することができます。

また、みずほ銀行は全国に広がる店舗網とオンラインサービスを兼ね備えており、どこからでも手軽に申し込みが可能です。

さらに、借り換えに伴う手数料が無料である点も大きなメリットです。

みずほ銀行のおまとめローンは、長期的な返済計画を立てやすく、利用者にとって非常に魅力的な選択肢となっています。

みずほ銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年2.0〜14.0%
借入上限	800万円
他社解約	不要
返済期間	1年ごとに自動更新
即日融資	不可
手数料無料	借り換えに伴う手数料が無料

PayPay銀行のおまとめローンはデジタル管理が便利

PayPay銀行のおまとめローンは、デジタル管理の利便性が特徴です。

全ての手続きをオンラインで完結できるため、手続きが非常に簡単です。

金利も低めに設定されており、返済計画を立てやすいです。

また、PayPayとの連携により、返済や残高確認などをアプリで簡単に行うことができます。

さらに、提携先のATMも多く、手数料が無料で利用できる点も魅力です。

デジタル世代にぴったりのおまとめローンとして、多くの利用者に支持されています。

PayPay銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年1.59〜18.0％
借入上限	1,000万円
他社解約	不要
返済期間	3年ごとの自動更新
即日融資	不可
デジタル管理	全ての手続きをオンラインで完結

楽天銀行のおまとめローンはポイント還元が魅力

楽天銀行のおまとめローンは、ポイント還元が魅力の一つです。

楽天ポイントが貯まるため、借り換えによる利息負担を軽減しながらポイントを貯めることができます。

金利も低めに設定されており、利用者にとって非常にお得です。

また、オンラインでの手続きが可能で、簡単に申し込むことができます。

楽天の各種サービスとの連携もスムーズで、日常生活の中でポイントを効率的に活用することができます。

楽天銀行のおまとめローンは、特に楽天ユーザーにおすすめのサービスです。

楽天銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年1.9〜14.5%
借入上限	800万円
他社解約	不要
返済期間	1年ごとに自動更新
即日融資	最短翌日融資
ポイント還元	楽天ポイントが貯まる

セブン銀行のおまとめローンならコンビニATMがいつでも使えて便利

セブン銀行のおまとめローンは、全国のセブンイレブンに設置されたコンビニATMが利用できるため、非常に便利です。

金利も低めに設定されており、返済計画を立てやすいです。

また、手続きがオンラインで完結できるため、忙しい方でも簡単に申し込むことができます。

さらに、セブン銀行の独自サービスとして、返済計画に合わせた柔軟なプランを提供しています。

セブン銀行のおまとめローンは、便利さとお得さを兼ね備えたサービスとして、多くの利用者に支持されています。

セブン銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年12.0～15.0％
借入上限	300万円
他社解約	不要
返済期間	1年ごとに自動更新
即日融資	不可
コンビニATM利用	全国のセブンイレブンに設置されたATMを利用可能

住信SBIネット銀行のおまとめローンは高い利用限度額

住信SBIネット銀行のおまとめローンは、高い利用限度額が特徴です。

他の銀行と比較しても非常に高い限度額を提供しており、大きな借り換えにも対応できます。

金利も低めに設定されており、返済計画を立てやすいです。

また、手続きが全てオンラインで完結できるため、忙しい方でも簡単に申し込むことができます。

さらに、住信SBIネット銀行の独自サービスとして、返済計画に合わせた柔軟なプランを提供しています。

住信SBIネット銀行のおまとめローンは、大きな借り換えを検討している方にとって非常に魅力的なサービスです。

住信SBIネット銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年1.99％～14.79％
借入上限	1,000万円
他社解約	不要
返済期間	1年ごとの自動更新
即日融資	不可
高い利用限度額	他の銀行と比較して非常に高い限度額を提供

福岡銀行のおまとめローンは顧客サポートが充実

福岡銀行のおまとめローンは、顧客サポートが充実している点が特徴です。

専任のサポートスタッフが返済計画の相談に親身に対応してくれるため、初めてのおまとめローン利用者でも安心して利用することができます。

金利も低めに設定されており、返済計画を立てやすいです。

また、オンラインでの手続きが可能で、簡単に申し込むことができます。

福岡銀行のおまとめローンは、充実したサポート体制と低金利が魅力のサービスです。

福岡銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年5.9～12.9％
借入上限	500万円
他社解約	必要
返済期間	最長15年
即日融資	不可
顧客サポート	専任のサポートスタッフが返済計画の相談に親身に対応

千葉銀行のおまとめローンは地域密着型のサービス

千葉銀行のおまとめローンは、地域密着型のサービスとして地元の方々に親しまれています。

金利も低めに設定されており、返済計画を立てやすいです。

また、千葉銀行は地域に根ざしたサービスを提供しており、地元の経済を支える一環としておまとめローンを提供しています。

返済プランも柔軟で、利用者のライフスタイルに合わせた計画を立てることができます。

千葉銀行のおまとめローンは、地元の方々にとって非常に利用しやすいサービスです。

千葉銀行おまとめローンの特徴

特徴	詳細
金利	年1.7〜14.8%
借入上限	800万円
他社解約	不要
返済期間	最長15年
即日融資	不可
地域密着型	地元の方々に親しまれる地域密着型の金融サービス

シニアでも利用できる人気クレジットカード系おまとめローン5選

シニアの方でも利用しやすいおまとめローンを提供しているクレジットカード会社を紹介します。

これらのローンは、特にシニア向けに柔軟な返済プランや顧客サポートが充実しており、安心して利用することができます。

オリコカードのおまとめローンはポイント還元が魅力

オリコカードのおまとめローンは、利用額に応じたポイント還元が魅力です。

借入金額に対してポイントが貯まり、様々な特典に交換できます。

金利は年率4.5％～18.0％で、借入限度額は500万円です。

審査スピードは平均で1週間程度で、返済期間は最長154回です。

オリコカードの特徴として、提携ATMが多く、返済が便利な点も挙げられます。

オリコカードおまとめローン特徴表

項目	詳細
金利	年率4.5％～18.0％
借入限度額	500万円
返済期間	最長154ヵ月
審査スピード	平均1週間程度
提携ATM	多数

ライフカードのおまとめローンは顧客サポートが手厚い

ライフカードのおまとめローンは、特に顧客サポートが充実しており、シニアの方でも安心して利用できます。

2024年の最新情報によると、金利は年率12.0％～16.5％、借入限度額は500万円です。

審査スピードは2～3営業日で、返済期間は最長7年です。

ライフカードの特徴として、オンラインサポートが充実しており、利用者の質問や相談に迅速に対応しています。

ライフカードおまとめローン特徴表

項目	詳細
金利	年率12.0％～16.5％
借入限度額	500万円
返済期間	最長7年
審査スピード	2～3営業日
顧客サポート	オンラインサポートが充実

三井住友カードのカードローン（振込専用）は利便性が高い

三井住友カードのカードローン（振込専用）は、利便性が高く、日常的に使いやすい点が特徴です。

金利は年率1.5％～15.0％、借入限度額は900万円です。

審査スピードは1週間程度で、返済期間は最長15年1ヵ月です。

全国に提携ATMがあり、返済や借入が非常に便利です。

三井住友カードおまとめローン特徴表

項目	詳細
金利	年率1.5％～15.0％
借入限度額	900万円
返済期間	最長15年1ヵ月
審査スピード	1週間程度
利便性	提携ATM多数

エポスカードのおまとめローンは審査がスムーズ

エポスカードのおまとめローンは、審査がスムーズで迅速に利用開始できる点が評価されています。

2024年の最新情報によると、金利は年率10.0%～13.0%、借入限度額は350万円です。

審査スピードは1～2営業日で、返済期間は最長6年です。

エポスカードは、初めての借入でも安心して利用できるサポート体制が整っています。

エポスカードおまとめローン特徴表

項目	詳細
金利	実質年率18.0%
借入限度額	99万円
返済期間	最長10ヶ月
審査スピード	1週間程度
サポート体制	初めての借入でも安心

イオンカードセレクトのおまとめローンは顧客サポートが充実

イオンカードセレクトのおまとめローンは、顧客サポートが充実しており、安心して利用できます。

最新情報によると、金利は年率9.8%～12.8%、借入限度額は450万円です。

審査スピードは2～3営業日で、返済期間は最長9年です。

イオンカードセレクトは、利用者に対して手厚いサポートを提供しており、困ったときにもすぐに相談できる体制が整っています。

イオンカードセレクトおまとめローン特徴表

項目	詳細
金利	年率7.8％～18.0％
借入限度額	300万円
返済期間	最長57ヵ月
審査スピード	1週間程度
顧客サポート	手厚いサポート

おまとめローンとは？

項目	内容
定義	複数のローンを一本化する金融商品
主なメリット	金利の低下、返済額の軽減、管理の簡素化
主なデメリット	総返済額の増加可能性、審査の厳格化
対象となるローン	消費者金融、クレジットカード、銀行ローンなど
利用可能な金融機関	銀行、消費者金融、信販会社など

おまとめローンは、複数の借入れを一本化することで、返済の負担を軽減し、管理を簡素化する金融商品です。

ここでは、おまとめローンの基本的な概念と、そのメリット・デメリットについて詳しく解説します。

おまとめローンとは

おまとめローンは、複数の金融機関から借り入れているローンを一つにまとめる金融商品です。

主に、消費者金融やクレジットカードの借入れ、銀行カードローンなどを対象としています。

一般的に、より低金利の新しいローンに借り換えることで、毎月の返済額を軽減したり、返済期間を調整したりすることができます。

『日本貸金業協会 -2023年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査 報告書』によると、「複数社から借入れをしている者の割合は31.4％となっている」とされています。

このデータからも、おまとめローンの潜在的なニーズの高さがうかがえます。

おまとめローンを提供している金融機関は多岐にわたります。

銀行、消費者金融、信販会社などが主な提供元となっています。

例えば、全銀協の会員一覧に記載されている銀行の多くが、何らかの形でおまとめローンサービスを提供しています。

おまとめローンの利用には、『貸金業法』に基づく規制が適用されます。

同法第13条の2では、貸金業者に対し、顧客の返済能力を超えない範囲での貸付けを義務付けています。

このため、おまとめローンを利用する際は、自身の返済能力を十分に考慮し、無理のない計画を立てることが重要です。

 

おまとめローンのメリットとデメリット

おまとめローンには、様々なメリットとデメリットがあります。

以下の表で、主なメリットとデメリットをまとめてみました。

注意点についても詳しく解説していきます。

 

メリットの一つとして、金利の低下が挙げられます。

消費者金融の一般的な金利は18%前後とされています。

おまとめローンでは、この平均金利よりも低い金利で借り換えできる可能性があります。

一方、デメリットとしては、総返済額が増加する可能性があることが挙げられます。

これは主に、返済期間が延長されることによって生じます。

『金融庁-貸金業者向けの総合的な監督指針』では、貸金業者に対し「顧客の利益の保護を図るため、適切かつ十分な説明を行うこと」が求められています。

おまとめローンの契約時には、総返済額や返済期間について現在の借入よりも総額が大幅に増えるなど本来の目的とは乖離するデメリットがないか十分な説明を受け、理解することが重要です。

また、おまとめローンの利用には審査が必要となります。

『金融庁-総量規制』によると、「貸金業者は、顧客の年収の3分の1を超える貸付けを原則として禁止されています」。

ただし、おまとめローンの場合、条件によっては総量規制の対象外となる場合もあります。

そのためまとめたことにより年収の3分の1以上の借入となってしまったとしても、審査に透ことは十分にありえます。

自身の収入と支出のバランスを十分に考慮し、無理のない返済計画を立てることが大切です。

おまとめローンを検討する際は、これらのメリットとデメリットを十分に理解し、自身の経済状況に照らし合わせて判断することが重要です。

おまとめローンが適している人

特徴	内容
複数のローンがある	2社以上から借入れがある
高金利のローンがある	年利15%以上のローンを利用している
返済負担が大きい	毎月の返済額が収入の20%を超えている
返済管理が煩雑	複数の返済日や支払い先がある
信用スコア改善希望	複数の借入れにより信用スコアが低下している

おまとめローンは、特定の条件に当てはまる人にとって特に有効な金融商品です。

ここでは、おまとめローンが適している人の特徴と、他のローンとの違いについて詳しく解説します。

おまとめローンと他のローンの違い

おまとめローンは、通常のローンとは異なる特徴を持っています。

以下の表で、おまとめローンと他の一般的なローンの違いをまとめてみました。

項目	おまとめローン	一般的なローン
目的	既存の借入れの一本化	新規の資金調達
対象	既存の借入れ	新たな借入れ
金利	既存の借入れより低いことが多い	借入れ目的や信用力により変動
審査	既存の借入れ状況を重視	収入や職業、信用情報を重視
返済期間	比較的長期が多い	目的により様々

おまとめローンの最大の特徴は、既存の借入れを一本化することにあります。

おまとめローンも貸金業者及び銀行で運営されるサービスであっても、法外な条件での貸付は禁じられており、借入者の利益を保護するための一つの手段として機能しています。

一般的なローンが新規の資金調達を目的とするのに対し、おまとめローンは既存の借入れの条件改善を目的としています。

このため、審査の際には既存の借入れ状況が重視されます。

例えば『金融庁-貸金業者向けの総合的な監督指針』では、貸金業者に対し「顧客の知識、経験、財産の状況及び取引を行う目的に照らして適切な情報の提供を行うこと」が求められています。

おまとめローンの審査では、この指針に基づき、既存の借入れ状況や返済履歴などが詳細に確認されます。

また、おまとめローンは一般的に返済期間が長めに設定されることが多いです。

消費者向け無担保貸付（カードローン等）における貸付期間別の新規貸付件数構成比をみると、1年超5年以下が61.2%と最も多く、次いで1年以下が31.9%となっているとされていますが、おまとめローンでは、この一般的な傾向よりもさらに長期の返済期間を設定できる場合が多いです。

おまとめローンが適している人とは

おまとめローンは、特定の条件に当てはまる人にとって特に有効な金融商品です。

以下の表で、おまとめローンが適している人の特徴をまとめてみました。

注意点についても詳しく解説していきます。

前提として、複数のローンを抱えている人は、おまとめローンの利用を検討する価値があるでしょう。

特に、少額の借入を複数社からしている場合にはまとめることにより借入金額が大幅に増えるため適用される金利が下げられることによって、おまとめローンによる金利の低下効果が大きくなります。

また、返済負担が大きい場合も、おまとめローンの利用を検討する価値があります。

おまとめローンによって返済期間を延長することで、毎月の返済額を軽減できる可能性があります。

信用スコアの改善を希望する人にとっても、おまとめローンは有効な選択肢となり得ます。

複数の借入れを一本化することで、返済管理が容易になり、延滞のリスクが低下します。

これにより、長期的には信用スコアの改善につながる可能性があります。

ただし、おまとめローンの利用には慎重な判断が必要です。

おまとめローンを検討する際は、金融機関の担当者に詳しい説明を求め、自身の状況に最適なプランを選択することが重要です。

600万円以上の高額のおまとめローンを成功させたい人はこちらの記事を参考にしてください。

おまとめローンで600万円を借りるためのおすすめローンと成功のコツ

おまとめローンの申し込みから返済までの流れ

おまとめローンの利用には、一連の手続きが必要です。

ここでは、申し込みから返済までの流れを詳しく解説します。

事前準備

まず、現在の借入れ状況を確認します。

借入先、借入額、金利、残りの返済期間などを整理しておきましょう。

また、必要書類（本人確認書類、収入証明書、既存のローン契約書など）を用意していきます。

申し込み

選択した金融機関にオンラインまたは店頭で申し込みを行います。

オンライン申し込みの場合、24時間いつでも手続きが可能です。

審査

金融機関が申込内容を審査します。

通常1～3営業日程度かかります。

おまとめローンは高額の借り換えになることが多いので、金融機関は申込者の返済能力を厳格に審査します。

審査では信用情報機関の情報も参照されます。

契約

審査に通過すると、契約手続きに進みます。

契約書の内容を十分に確認し、不明点があれば必ず質問しましょう。

融資実行

契約完了後、既存のローンが一括返済され、新規のおまとめローンが実行されます。

多くの場合、金融機関が代行して既存ローンへの返済を行います。

返済

毎月の返済が始まります。

指定の銀行口座からの自動引き落としとなることが多いです。

おすすめのおまとめローンの選び方

選択基準	重要度	確認ポイント
金利	★★★★★	現在の借入れより低金利か
返済期間	★★★★☆	無理のない返済計画が立てられるか
審査スピード	★★★☆☆	急ぎの場合、即日審査に対応しているか
利用限度額	★★★★☆	現在の借入れ総額をカバーできるか
借り換え条件	★★★★☆	他社ローンの借り換えに対応しているか
評判・口コミ	★★★☆☆	利用者の評価は良好か

おまとめローンを選ぶ際には、様々な要素を考慮する必要があります。

ここでは、おすすめのおまとめローンの選び方について、重要なポイントを詳しく解説します。

金利の低さを重視する

金利は、おまとめローンを選ぶ際の最も重要な要素の一つです。

金利の比較においては、実質年率（年平均利率）を基準にすることが重要です。

おまとめローンであっても貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合に実質年率を示すことを義務付けられています。

この実質年率を基に、現在の借入れと比較して、実際にどの程度の金利負担が軽減されるかを計算することが大切です。

 

返済期間の長さを確認する

返済期間は、毎月の返済額に直接影響する重要な要素です。

おまとめローンでは、この一般的な傾向よりも長期の返済期間を設定できる場合が多いです。

長期の返済期間を選択すると、毎月の返済額を抑えることができますが、総返済額は増加する傾向にあります。

一方、短期の返済期間を選択すると、毎月の返済額は増加しますが、総返済額を抑えることができます。

自身の収入や支出状況を考慮し、無理のない返済計画を立てられる期間を選択することが重要です。

審査のスピードを確認する

審査のスピードは、特に急ぎでおまとめを行いたい場合に重要な要素となります。

多くの金融機関では、オンラインでの申し込みに対応しており、最短で即日審査・即日融資が可能なケースもあります。

ただし、たとえ即日審査であっても、金融機関は申込者の返済能力を適切に審査する義務があるため、必ず審査に通るというわけではありません。

また審査のスピードを重視する場合でも、自身の返済能力を超えた借入れとならないよう注意が必要です。

急ぎの場合でも、契約内容をしっかりと確認し、理解した上で契約を行うことが重要です。

利用限度額の確認ポイント

おまとめローンを選ぶ際は、現在の借入れ総額をカバーできる利用限度額があるかどうかを確認することが重要です。

近年では1社当たりの借入残高は、「50万円以下」が54.0％と最も高く、次いで「51～100万円以下」が21.4％、「101～200万円以下」が13.0％となっているといわれています。

（日本貸金業協会 -2023年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査 報告書）
おまとめローンの利用限度額は金融機関によって異なりますが、一般的に50万円から1000万円程度の範囲で設定されています。

自身の借入れ総額に加え、将来的な資金需要も考慮して、適切な利用限度額を持つおまとめローンを選択することが大切です。

借り換えに適したおまとめローンの特徴

借り換えに適したおまとめローンの主な特徴は以下の通りです

これらの特徴を踏まえ、具体的なシミュレーションを行ってみましょう。

【シミュレーション例】

おまとめローン（仮に年利8%、返済期間7年と設定）で借り換えた場合

項目	おまとめ前	おまとめ後
借入総額	230万円	230万円
平均金利	約16%	8%
毎月の返済額	約8.5万円	約3.5万円
総返済額	約306万円	約294万円
返済期間	3～4年	7年

このように、借り換えに適した5つの条件のおまとめローンを利用した場合には、金利が大幅と毎月の返済額を大幅に減らすことができ、返済総額も減額する可能性があります。

おまとめローンの口コミと評判をチェックする

おまとめローンを選ぶ際には、実際の利用者の口コミや評判をチェックすることも重要です。

ただし、インターネット上の口コミには、偽装された情報や極端な意見が含まれている可能性があるため、複数の情報源を比較し、総合的に判断することが大切です。

また、『登録貸金業者情報検索サービス』を利用して、検討中の金融機関が正規の登録業者であるかを確認することも重要です。

これにより、悪質な業者や詐欺的な業者を避けることができます。

口コミや評判をチェックする際は、以下の点に注目するとよいでしょう。

これらの要素に関する実際の利用者の声を参考にすることで、各おまとめローンの特徴や長所・短所をより具体的に理解することができます。

ただし、口コミや評判はあくまで参考情報であり、最終的な判断は自身の経済状況や借入れの目的に基づいて行うようにしましょう。

 

おまとめローン利用時の注意点

注意点	重要度	対策
返済計画	★★★★★	収支バランスを考慮した無理のない計画を立てる
複数社の比較	★★★★☆	少なくとも3社以上の金融機関を比較する
信用情報への影響	★★★★☆	返済履歴の重要性を理解し、遅延を避ける
詐欺・悪徳業者対策	★★★★★	登録業者かどうかを必ず確認する
契約書の確認	★★★★★	契約内容を細部まで理解してから署名する
返済シミュレーション	★★★★☆	様々なケースでのシミュレーションを行う
金融機関のサポート	★★★☆☆	困ったときのサポート体制を確認する

おまとめローンは有用な金融商品ですが、利用には十分な注意が必要です。

ここでは、おまとめローン利用時の重要な注意点について詳しく解説します。

無理のない返済計画を立てる

おまとめローンを利用する際、最も重要なのは無理のない返済計画を立てることです。

具体的には、以下の手順で返済計画を立てることをおすすめします。

近年借入が増えている若年層の間でも返済が苦しくなった際には7割以上が『毎月の収支を切り詰めて返済に充当する』と回答しています。

一部では返済に困った際に、他社からの借入により充当する方もいるようですが、このような手段を取らないよう、無理のない返済計画が重要です。

複数のローン会社を比較する

おまとめローンを選ぶ際は、複数の金融機関を比較することが大切です。

少なくとも3社以上の金融機関を比較し、自身のニーズに最も適した条件を提供している会社を選びましょう。

比較する際のポイントとしては、以下が挙げられます。

 

項目	アイフル	東京スター銀行	オリコカード
金利	3.0%～18.0%	2.7%～14.0%	4.5%～17.8%
借入限度額	最大1,000万円	最大2,000万円	最大500万円
返済期間	6ヶ月～10年	1年～10年	6ヶ月～10年
審査時間	最短30分	最短3営業日	最短30分
総量規制	対象外の場合あり	銀行のため対象外	対象

例えば、消費者金融系おまとめローン・銀行系おまとめローン・カード系おまとめローンの代表的な3者を比較します。

特に高額なおまとめの場合は、金利で比較すると良いでしょう。

おまとめが高額であればあるほど、下限金利に近づくので、高額な場合は下限の金利が低い方がおすすめです。

信用情報への影響を理解する

おまとめローンを利用するだけの場合では信用情報への悪い影響はありませんが、おまとめローンの申込や契約、返済状況などの情報が信用情報として記録されます。

そのため返済を滞りなく行うことで、長期的には信用スコアの改善につながる可能性がありますが、一方、返済の遅延や延滞は信用スコアに悪影響を与え、将来的な借入れや各種契約に支障をきたす可能性もあります。

信用情報に悪影響を与える行為をしてしまうと、将来的にローンを組むことが難しくなったり、クレジットカードを作ることができなくなったりと、生活に影響が出る可能性もあるでしょう。

おまとめローンだけでは、信用情報に傷がつくことはありませんが、滞納や延滞をせずに返済を続けることが重要です。

詐欺や悪徳業者に注意する

おまとめローンを利用する際は、詐欺や悪徳業者に十分注意する必要があります。

『悪質な貸金業者一覧』では、無登録で貸金業を営む悪質業者の情報が公開されています。

このような業者との取引は法的保護の対象外となり、高金利や違法な取立てなどのリスクがあります。

おまとめローンを検討する際は、必ず『登録貸金業者情報検索サービス』でその業者が正規の登録を受けているかを確認しましょう。

また、以下のような不審な勧誘や条件には特に注意が必要です。

一見有利に見える条件でも、実際には高額な手数料や厳しい取立てが隠れている場合があります。

不審な点があれば、すぐに取引を中止し、必要に応じて『借入相談に関する相談先一覧』に記載されている機関に相談することをおすすめします。

また、悪徳業者の見極めに不安がある場合には、大手のおまとめローンを利用するようにしましょう。

どこの審査にも通らず、おまとめローンができないという状況になっても焦ってはいけません。

そのような場合には、借金の利子減額や返済期間の延長をを債権者に交渉する『任意整理』や、借金が支払えない状況となったときに借金の全額免除を交渉する『自己破産』などの債務整理の手段も検討しましょう。

債務整理にも費用がかかりますが、法テラス などお金の法律にまつわる手続きをサポートする無料の支援サービスもあるので、違法業者を利用することなく、安全に返済を目指しましょう。

契約書の内容をしっかり確認する

おまとめローンの契約を行う際は、契約書の内容を細部まで確認することが極めて重要です。

契約書を確認する際は、特に以下の点に注意が必要です。

契約内容に不明な点や疑問点がある場合は、遠慮なく担当者に質問し、十分に理解した上で契約を締結することが重要です。

返済シミュレーションを活用する

おまとめローンを利用する前に、返済シミュレーションを活用することをおすすめします。

多くの金融機関のウェブサイトでは、返済シミュレーションツールが提供されています。

これを使用して、様々な条件下での返済額や総支払額を試算することができます。

シミュレーションを行う際は、以下のようなケースを想定することが有効です。

返済シミュレーションを活用することで、より現実的な返済計画を立てることができ、将来的な返済の滞りを防ぐことにつながります。

金融機関のサポートを積極的に利用する

おまとめローンを利用する際は、金融機関が提供するサポートを積極的に活用することが重要です。

多くの金融機関では、借入れ前の相談から返済中のフォローアップまで、様々なサポートサービスを提供しています。

困ったことがあれば、遠慮なく金融機関に相談することが大切です。

特に、以下のような場面では金融機関のサポートを積極的に利用しましょう。

これらのサポートを有効活用することで、より安全で計画的なおまとめローンの利用が可能となります。

おすすめのおまとめローン｜まとめ

おまとめローンは、複数の借入れを一本化し、返済負担を軽減するための有効な手段です。

しかし、その利用には慎重な判断と十分な準備が必要です。

本記事で解説した以下のポイントを押さえることで、より安全でメリットの大きいおまとめローンの利用が可能となります。

当記事管理者・著者情報(社会保険社労士法人渡辺事務所 社員 牧村和磨)

社会保険社労士法人渡辺事務所 社員 牧村和磨 ・保有資格 社会保険労務士